【住宅ローンと団信の真実】健康診断で「要再検査」と言われたら？審査落ちを防ぐ4つの解決策と正しい申告のルール

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健康診断の「要再検査」で住宅ローンを諦めかけている方へ

この点は、住宅ローンと団信の審査を通す5つの対策と絶対にやってはいけないNG行でも詳しく整理しています。

この点は、住宅ローンの契約に火災保険の加入は必須でも詳しく整理しています。

直近の健康診断や人間ドックの結果が手元に届き、そこに「要再検査」や「要精密検査」と書かれていて、ハッと冷や汗をかいた経験はありませんか？

「もしかして、団信（団体信用生命保険）の審査に落ちて、住宅ローンが組めないのでは…」

「再検査に行って、もし重い病気が見つかったら怖い」

「黙っていれば、保険会社にバレないんじゃないか？」

今、あなたはこのような強い不安や迷いを抱えているかもしれません。

結論からお伝えします。不安だからといって、再検査に行かずに黙って住宅ローンの審査に申し込むことだけは、絶対にやめてください。 その場しのぎの嘘は、将来あなたのご家族を、取り返しのつかない借金の危機に巻き込む可能性があります。

でも、どうか安心してください。健康診断で引っかかったからといって、マイホームの夢が完全に絶たれるわけではありません。正しい知識と、ご自身の状況に合わせた解決策を知っていれば、住宅ローンを借りる道は必ず見つかります。

この記事では、不動産とお金の専門家である「イエツグ」が、健康診断で「要再検査」になった方が取るべき行動や、審査に落ちた場合の別の選択肢について、難しい専門用語を使わずにわかりやすく解説します。

結論！団信の審査で「要再検査」はどう扱われる？放置が一番危険な理由

住宅ローンを借りる際、ほとんどの銀行で加入が必須となるのが「団体信用生命保険（団信）」です。これは、ローンを借りた人に万が一のこと（死亡や重い障害）があったとき、残りの借金をゼロにしてくれる、家族を守るための大切な保険です。

この保険に入るためには、自分の健康状態を正直に申告するルール（告知義務）があります。

では、健康診断の「要再検査」や「要精密検査」は、審査でどう扱われるのでしょうか？保険会社は、これを「お医者さんから『体に異常があるかもしれないから、詳しく調べてください』と警告されている状態」と判断します。

ここで最もやってはいけないのが、「再検査に行かず、放置したまま審査に申し込むこと」です。

なぜなら、保険会社は「どんな病気か分からない」という状態を一番嫌うからです。再検査を受けていない以上、それがただの一時的な体調不良なのか、それとも進行している重い病気（ガンなど）なのか、誰にもわかりません。そんな「正体がわからない危険な状態」の人に対して、数千万円もの保険を引き受けることはできないのです。

ですから、「要再検査」と言われたら、まずは速やかに病院で再検査を受け、「異常なし」や「今のところは経過観察で大丈夫」という結果をもらうことが、審査を通すための第一歩となります。

【要注意】健康状態を申告する厳しいルールと、嘘をついたときの恐ろしい結末

「自分は元気だし、自覚症状もないから、再検査のことは黙っておこう」そう考える人もいるかもしれません。しかし、団信の審査において「嘘」は絶対に許されません。

通院1回でも対象に？気をつけたい「2週間ルール」

団信の申込書には、「過去3年以内に特定の病気になったか」「過去2年以内の健康診断で異常を指摘されたか」といった質問があります。

その中に、「過去3ヶ月以内に、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたか」というものがあります。「1回しか病院に行っていないから書かなくていいだろう」と思うかもしれませんが、ここに落とし穴があります。

たとえ通院が1回だけでも、お医者さんから出された薬が「14日分以上」であれば、申告しなければならないというルール（いわゆる2週間ルール）を設けている保険会社が多いのです。

うつ病や適応障害のカウンセリングも申告が必要

体の病気だけでなく、心の病気にも注意が必要です。心療内科や精神科で「カウンセリングを受けただけ」という場合でも、それはお医者さんの診察を受けたことになります。うつ病や適応障害などの心の病気は、長く仕事を休んでしまい住宅ローンを返せなくなるリスクがあるため、保険会社も非常に慎重に審査します。これらも必ず正直に申告してください。

嘘がバレた場合の「最悪のシナリオ」とは

もし、再検査のことや持病を隠して団信に入れたとします。しかし、万が一あなたが亡くなってしまったとき、保険会社は過去の病院のカルテや、健康保険の利用履歴などを徹底的に調べ上げます。

そこで「実はローンを組む前から病気だった」という嘘がバレると、保険金は1円も支払われません。 残されたご家族には、数千万円という住宅ローンの借金だけがそのまま残ります。毎月の返済ができなくなれば、最悪の場合、大切なマイホームを手放さなければならなくなります。家族を守るために入った保険が、嘘をついたせいで家族を路頭に迷わせる原因になってしまうのです。

健康診断の項目別：保険会社はどこを見ている？

健康診断で引っかかりやすい項目について、保険会社がどのように見ているのか、具体的な例をいくつかご紹介します。

1. コレステロールや中性脂肪（脂質異常症）

実は、再検査を受けていなくても「例外」として審査に通る可能性があるのが、この項目です。悪玉コレステロール（LDL）の数値が「190以下」、中性脂肪が「40〜400」の間であれば、「すぐに命に関わるような危険は低い」と判断され、審査に通るケースがあります。ただし、これはあくまで保険会社ごとの内緒の基準なので、絶対に受かるわけではありません。

2. 肝機能の異常

「お酒の飲み過ぎかな」と軽く考えがちですが、肝臓は「沈黙の臓器」と呼ばれ、症状が出たときには手遅れになっていることもあります。特に「C型肝炎」などのウイルスが原因の場合、治療が終わったという証明がない限り、審査を通るのは非常に難しくなります。

3. 胃や腸の病気

胃潰瘍や十二指腸潰瘍などは、再発するリスクが見られます。また、国の指定難病である「潰瘍性大腸炎」や「クローン病」などは、長く付き合っていく病気であり、仕事に影響が出る可能性もあるため、審査は厳しくなります。

4. ガンやポリープ

ガンは、完治してから5年以上経っていないと、一般的な団信に入るのは非常に難しいです。また、「ただの良性のポリープ」と言われていても、将来ガンになる可能性がないかを確かめるため、詳しい検査結果の提出を求められることがあります。

もし一般の団信に落ちてしまったら？「4つの解決策」

万が一、過去の病気や健康診断の結果が原因で、一般的な団信の審査に落ちてしまっても、マイホームを諦める必要はありません。以下の4つの方法から、あなたに合った解決策を探しましょう。

解決策	どんな方法？	お金（金利）の負担	審査の通りやすさ
① ワイド団信	持病がある人でも入りやすいように条件をゆるくした保険。高血圧や糖尿病、うつ病などでも通った実績があります。	住宅ローンの金利に年0.2%〜0.3%ほど上乗せされる	一般の団信より通りやすい（ただし50歳までなどの年齢制限あり）
② 条件付きで入る（特定疾病不担保）	「胃ガンで亡くなった場合だけは保険金が出ない」というように、特定の病気だけを保険の対象外にして入る方法です。	基本的に金利の上乗せはない	対象外にした病気以外は健康であることが条件
③ フラット35（団信なし）	国の機関が関わっているローンで、団信に入らなくてもお金を借りることができます。	団信に入らない場合、金利が0.2%安くなる	健康状態は関係なし。収入などの「お金を返す能力」だけで審査される
④ 夫婦のどちらかを契約者にする	夫が病気で審査に落ちた場合、健康な妻の名前だけで住宅ローンを借りる方法です。	妻単独のローンとなるため、金利の上乗せ等はなし	妻の収入だけで計算されるため、借りられる金額が少なくなる可能性がある

解決策① ワイド団信（条件がゆるい保険）

一番おすすめなのが、この「ワイド団信」です。一般の団信では断られるような病気でも、審査に通る可能性が十分にあります。ただし、金利が0.2%〜0.3%ほど高くなるため、毎月の返済額が増えます。例えば4,000万円を35年で借りた場合、トータルで数百万円も多く払うことになるため、家計に無理がないか慎重に計算する必要があります。

解決策② 条件付きで入る（特定疾病不担保）

過去にガンなどの大きな病気をした方に向いている方法です。「再発するかもしれない特定の部位だけは保険がききませんよ」という条件を受け入れることで、ローンを組むことができます。もちろん、それ以外の原因（例えば交通事故など）で亡くなった場合は、ちゃんと借金はゼロになります。

解決策③ フラット35（団信に入らない方法）

この点は、失敗しない住宅ローンの選び方とは？金利や借入先の選び方を徹底解説！でも詳しく整理しています。

ワイド団信にも落ちてしまった場合の最終手段です。「フラット35」というローンは、団信に入らなくても家を買うことができます。ただし、あなたが亡くなっても借金はそのまま残り、残された家族が払い続けなければなりません。これを防ぐために、自分で別の生命保険（死亡保険）に入っておくか、いざという時にローンを全額返せるくらいの貯金を持っておくことが絶対に必要です。

解決策④ 妻（または夫）を契約者にする

共働きの場合、健康な奥様（またはご主人）の名前だけでローンを組むという作戦です。これなら健康状態の審査は問題なくクリアできます。しかし、奥様の収入だけで計算されるため、希望する金額まで借りられないことがあります。また、将来、奥様が出産や育児などで仕事を休んで収入が減ったとしても、ローンの支払いは続くというリスクを考えておかなければなりません。

団信に「がん保障」などのオプションをつける時の注意点

健康状態に問題がない場合、「がんになったらローンが半分になる」「三大疾病になったらローンがゼロになる」といった、特約（オプション）をつける人も増えています。

これらは非常に安心な制度ですが、注意点が2つあります。 1つ目は、オプションをつけると金利が0.1%〜0.3%ほど上がり、毎月の支払いがきつくなること。 2つ目は、一度契約したら、後からオプションだけを外すことはできないことです。

「不安だから」とあれもこれもオプションをつけて、毎月の生活が苦しくなってしまっては本末転倒です。本当にその保障が必要なのか、今の自分の貯金や会社の制度（傷病手当金など）と照らし合わせて、冷静に判断することが大切です。

イエツグが提案する、健康とお金の不安をなくすマイホーム購入法

「ワイド団信を使うと金利が上がるけど、毎月の支払いはやっていけるかな…」「病気になっても家族が困らないように、無理のない資金計画を立てたい」

健康状態とお金、この2つの不安を同時に解決するために、私たち不動産会社の「イエツグ」がお手伝いできることがあります。

1. お金の専門家（FP）による「無料の資金計画作成」

イエツグには、お金のプロであるファイナンシャルプランナー（FP）が在籍しています。「銀行がいくら貸してくれるか」ではなく、「あなたの家族が、将来にわたって無理なく払い続けられる金額はいくらか」を、ライフイベント（子どもの教育費や老後の資金）も踏まえて、無料で計算し、目に見える表（キャッシュフロー表）にしてお渡しします。

2. 仲介手数料を「定額制」にして初期費用を大幅に節約

家を買うときには、不動産会社に「仲介手数料」というお金を払うのが一般的です。これは物件価格の約3%（4,000万円の家なら約130万円）にもなる大きなお金です。しかし、イエツグではこの仲介手数料を「定額182,900円（税別）」、あるいは物件によっては「無料」に設定しています。

一般的な不動産会社と比べて、100万円以上のお金が浮く計算になります。この浮いたお金を、ワイド団信の金利が上がった分に充てたり、いざという時のための「家族を守る貯金」に回したりすることができるのです。

無駄な手数料をしっかり削り、本当に必要な保障や貯蓄にお金を回す。これが、イエツグがご提案する最も賢いマイホームの買い方です。

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よくある質問（FAQ）

Q. 会社の人間ドックの結果の紙は、そのまま団信の審査書類として使えますか？

A. 借りる金額が5000万円や1億円など高額な場合、健康診断書の提出を求められることがあります。会社の人間ドックの結果をそのまま使えることもありますが、保険会社が指定する「必要な検査項目」がすべて入っているか、有効期限内かを確認する必要があります。足りない項目がある場合は、自分で病院に行って追加の検査を受けなければなりません。

Q. 昔、病気をしたことがあるのですが、お医者さんから「もう完治したから病院に来なくていいよ」と言われました。それでも申告は必要ですか？ A. 団信の申込書に書かれている期間（たとえば「過去3年以内」など）の間に、手術を受けたり、2週間以上の治療・投薬を受けていたりした場合は、すでに完治していても申告が必要です。「いつからいつまで治療し、現在は完治している」ということを正直に書きましょう。

Q. フラット35で家を買う予定ですが、本当に団信に入らなくても大丈夫ですか？

A. フラット35は団信に入らなくても借りられますが、「入らなくても大丈夫（安全）」という意味ではありません。もしあなたに万が一のことがあった場合、残されたご家族が毎月何万円ものローンを返し続けなければならなくなります。団信の代わりに、民間の安い死亡保険などに入っておくことを強くおすすめします。