【住宅ローンのボーナス払いやめたい】変更すると毎月いくら増える？手数料や審査の注意点を徹底解説

ボーナス払いがきついと感じたら、まずは正しい知識を

「今月のボーナス、思ったより少なかったな……」

「子どもの教育費も増えるし、住宅ローンのボーナス払いがきつい」

物価が上がり、企業の業績も先が読みにくい今の時代、このように悩む方は非常に増えています。右肩上がりで給料が増えていくことを前提とした「ボーナス払い（ボーナス返済併用）」は、今の家計にとって大きな負担になりやすい仕組みです。

「いっそのこと、ボーナス払いをやめて毎月払いだけにしたい」と思うのは当然のことですよね。

しかし、「毎月の支払いがいくら増えるのか分からない」「銀行に相談したらブラックリストに載ってしまうのでは？」という不安から、なかなか行動に移せない方も多いのではないでしょうか。

この記事では、不動産のプロであるイエツグが、専門用語をできるだけ使わずに「ボーナス払いをやめるための正しい手順」をわかりやすく解説します。毎月の返済額がいくら増えるのかの具体的な金額や、銀行に払う手数料を0円にする裏ワザも紹介しますので、ぜひ最後までお読みください。

結論：ボーナス払いをやめると毎月の返済額はいくら増える？

ボーナス払いをやめて「毎月払いのみ」に変更した場合、一番気になるのは「毎月いくら負担が増えるのか？」ですよね。

結論からお伝えすると、一般的な住宅ローンの場合、毎月の返済額は約2.5万円〜3万円ほど増えます。

イメージしやすいように、以下のモデルケース（借入金額3,000万円、返済期間35年、ボーナス払いの割合30％）で、金利のタイプ別に具体的な金額を見てみましょう。

1. 変動金利（金利0.8%）のケース

変更前： 毎月 57,342円＋ボーナス月 147,665円（年2回）
変更後： 毎月 81,918円
結果： ボーナス月の負担はゼロになりますが、毎月の支払いは約2.5万円増えます。

2. 10年固定金利（金利1.4%）のケース

変更前： 毎月 63,275円＋ボーナス月 163,074円（年2回）
変更後： 毎月 90,392円
結果： 毎月の支払いは約2.7万円増えます。

3. 全期間固定金利（金利2.0%）のケース

変更前： 毎月 69,565円＋ボーナス月 179,395円（年2回）
変更後： 毎月 99,378円
結果： 毎月の支払いは約3万円増えます。

このように、ボーナス月の負担が丸ごとなくなる代わりに、毎月の支払い額は確実に引き上げられます。「増えた毎月の支払い額を、基本給だけで毎月無理なく払っていけるか」が、ボーナス払いをやめる際の最大のポイントになります。

知っておきたい：そもそもボーナス払いは「利息」が高くなりやすい

実は、ボーナス払いをやめて毎月均等に払うようにすると、最終的に支払う「総利息額」を減らせる可能性があります。

なぜなら、ボーナス払いに設定した分の元金（借金そのもの）は、半年に1回（ボーナス月）しか減らないからです。元金が減らない期間が長いほど、そこにかかる利息は膨らんでしまいます。ボーナス払いをやめて毎月しっかり元金を減らしていくことは、長い目で見れば家計にとってプラスに働く面もあるのです。

ボーナス払いを「やめる・変更する」ための手続きと審査

ボーナス払いをやめるためには、お金を借りている金融機関（銀行など）で「返済条件の変更」という手続きをする必要があります。

手続きの大まかな流れ

銀行への事前相談： 今の借入先へ「ボーナス払いをやめたい」と相談し、変更後のシミュレーションを出してもらいます。
書類の提出： 変更後の金額でも問題なく返済できるか、銀行が再審査するための書類を提出します。
審査： 銀行内で審査が行われます。
手続き完了： 審査に通れば、新しい返済予定表が届き、翌月以降から新しい金額での支払いがスタートします。

審査に必要な書類一覧

銀行は「毎月の支払額が増えても、この人の年収なら無理なく返済できるか（返済負担率）」をチェックします。そのため、以下のような収入を証明する書類の提出が求められます。

会社員の場合： 源泉徴収票（直近1年分）、住民税課税決定通知書、住民税課税証明書など
個人事業主の場合： 確定申告書の控え（直近2〜3年分）、所得税の納税証明書など
共通： 運転免許証などの本人確認書類、住民票など

【要注意】変更手続きの手数料で数万円損しないための裏ワザ

いざ銀行で手続きをしようと思ったとき、絶対に気をつけてほしい落とし穴があります。それは「手続きにかかる手数料」です。

窓口に行かず「ネットバンキング」を使えば無料に！

みずほ銀行や三菱UFJ銀行などのメガバンクをはじめ、多くの銀行では、店舗の窓口で担当者に対応してもらうと16,500円〜33,000円という高額な手数料がかかります。

しかし、銀行のインターネットバンキング（スマホアプリやパソコン）から自分で手続きをすれば、手数料が「無料」になるケースがほとんどです。少しでも無駄な出費を抑えるために、必ずインターネットから手続きを行うようにしましょう。

手続きをする場所	手数料の目安	特徴
銀行の店舗窓口	16,500円〜33,000円	担当者に質問できるが、費用が高い
インターネット	無料	自分でスマホやパソコンから操作するだけでタダになる

フラット35を利用している場合は特例（無料）がある

もしあなたが「フラット35」を利用しているなら、ぜひ知っておいてほしい制度があります。フラット35には、返済に困った人向けのセーフティネットとして、専用の「返済方法変更メニュー」が用意されています。

その中の「Cタイプ」というメニューを使えば、手数料無料でボーナス払いをやめたり、ボーナスの割合を減らしたりすることが可能です。フラット35を利用している方は、迷わずこの制度を活用しましょう。

「銀行に相談するとブラックリストに載る」は本当？

「ボーナス払いが厳しいからと銀行に泣きついたら、信用情報に傷がついてブラックリストに載ってしまうのでは？」と不安に思う方は少なくありません。

ここには大きな誤解がありますので、はっきりと違いを説明します。

事前の変更相談はブラックリストに載らない

支払いが遅れる前に、あなたから銀行へ相談して返済額を変更してもらうことは、ブラックリストには載りません。 これは「お互いが納得して契約内容を変更しただけ」とみなされるため、正当な手続きです。将来クレジットカードを作ったりする際にも悪影響はありません。

連絡なしの「滞納」は絶対にNG！すぐにブラックリスト入り

絶対にやってはいけないのが、「銀行に相談せず、口座の残高不足で引き落としができなかった（滞納した）」という状態です。

どんな理由があっても、指定された日に支払いが遅れると、その事実は信用情報機関にネガティブな記録として残ります（これがブラックリストです）。さらに滞納が続くと、銀行の代わりに保証会社が一括で借金を立て替える「代位弁済」という状態になり、向こう5年から10年は一切のローンやクレジットカードの審査に通らなくなります。最悪の場合、家を競売にかけられてしまいます。

ボーナス払いがきついと感じたら、絶対に滞納する「前」に銀行へ相談してください。これがあなたの生活を守るための絶対的なルールです。

毎月の返済額が増えて払えない場合の「3つの解決策」

「ボーナス払いをやめたいけれど、シミュレーションしてみたら毎月の支払いが3万円も増える。今の給料では払えない……」

そんな壁にぶつかってしまった場合の解決策を3つ紹介します。

解決策1：住宅ローンの「借り換え」で金利を下げる

今の銀行で返済額を変更するのではなく、もっと金利の低い別の銀行へ住宅ローンを「借り換える」という方法です。新しくローンを組み直すタイミングで「ボーナス払いなし」に設定します。金利が大きく下がれば、ボーナス払いをなくしても毎月の返済額の増加を抑えたり、総支払額を数百万円単位で減らせる可能性があります。

ただし、借り換えには新しい銀行の審査（健康状態のチェックなど）があり、数十万円の諸費用（手数料など）がかかります。諸費用をローンに組み込める「諸費用込みローン」などを上手に活用する必要があります。

解決策2：家計の見直しとFP（ファイナンシャルプランナー）への相談

増えた返済額を本当に払っていけないのか、プロの目線で家計を分析し直すことも重要です。生命保険の掛け金が多すぎないか、スマホ代などの固定費を削れないかを見直すことで、毎月2〜3万円の余裕を生み出せるご家庭は意外と多くあります。

解決策3：家の売却（住み替え）とイエツグの「定額制」の活用

どうしても毎月の支払いが難しく、借り換えの審査にも通らない場合の最終手段は「家を売却して、無理のない住まいに引っ越す」ことです。住宅ローンを滞納して家を差し押さえられる（競売）前に、自分の意思で高く売るのが最も傷が浅く済む方法です。

しかし、家を売る際には不動産会社に払う「仲介手数料」が高額になります。一般的な不動産会社では「物件価格×3%+ 6万円」という手数料がかかるため、3,000万円の家を売ると約105万円もの手数料が引かれてしまいます。

ここで活用していただきたいのが、株式会社イエツグの「仲介手数料182,900円（税別）の定額制」です。どんなに高額な家でも手数料が定額なので、一般的な不動産会社と比べて手元に残る現金が100万円以上増えることも珍しくありません。この浮いたお金を住宅ローンの返済に充てることで、借金をスッキリとなくして新生活をスタートできる可能性が高まります。