「子供のためにも、そろそろマイホームが欲しいな…」「でも、私一人の収入で、住宅ローンなんて組めるわけがない…」そんな風に、大きな不安から夢を諦めかけていませんか。母子家庭（シングルマザー）だからと、家を買う選択肢を最初から諦めてしまっている方は、決して少なくありません。
でも、どうか諦めないでください。この記事では、不動産とお金のプロである「イエツグ」が、母子家庭のあなたが家を買うための具体的な方法、ローン審査の真実、そして今すぐやるべきことを、どこよりも分かりやすく解説します。
この記事を最後まで読めば、「私には無理かも」という不安は、「私にもできる！」という確信と希望に変わるはずです。正しい知識と準備があれば、あなたの夢は、もう夢ではありません。
目次
【結論】母子家庭でも家は買えます！鍵は「正しい知識」と「無理のない資金計画」
最初に、一番大切な結論をお伝えします。母子家庭（シングルマザー）でも、家を買うことは十分に可能です。大切なのは、正しい知識を身につけ、専門家と一緒に、あなたと子供の未来にとって無理のない資金計画を立てること。この2つさえ押さえれば、夢への扉は開かれます。
金融機関は、あなたが思っている以上に、あなたの状況を客観的に評価してくれます。不安な気持ちで一歩を踏み出せないでいるなら、まずはその不安の正体を知ることから始めましょう。
金融機関が見ているのは「家庭の形」ではなく、あなたの「返済力」です
多くの方が誤解していますが、金融機関の審査担当者は「母子家庭だから」という理由だけで審査に落とすことはありません。彼らが見ているのは、ただ一つ。「この人は、将来にわたって安定してローンを返済してくれる力があるか？」という点だけです。
つまり、あなたの雇用形態や年収、勤続年数といった客観的な事実で判断されるのです。家庭の形は、審査の本質ではない。まずはそのことを、しっかり心に留めておきましょう。
何から始める？まずは専門家と一緒に「あなただけの資金計画」を立ててみませんか？
家を買うための第一歩は、物件を探すことではありません。「自分はいくらまでなら、無理なく借りて返せるのか？」という、あなただけの資金計画を立てることです。
イエツグには、不動産のプロだけでなく、お金の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）が在籍しています。あなたの収入や将来の教育費まで考慮した、最適な資金計画を無料で作成し、夢の実現を全力でサポートします。
イエツグのFPが、あなたの夢を叶えるための資金計画を無料で作成します。
母子家庭の住宅ローン審査、本当に厳しい？審査で本当に見られる5つのポイント
「返済能力が大事なのは分かったけど、具体的に何を見られるの？」という疑問にお答えします。金融機関は、主に以下の5つのポイントを総合的に見て、あなたの返済力を判断します。
1. 年収と返済負担率｜「いくら稼いでいるか」より「無理なく返せるか」が重要
もちろん年収は重要ですが、それ以上に重視されるのが「返済負担率」です。これは、年収に占める年間のローン返済額の割合のことで、一般的に25%～30%以内が目安とされています。
例えば年収360万円なら、年間の返済額90万円（月々7.5万円）に収まる借入額が適切、と判断されるわけです。今の家賃と比較してみると、イメージしやすいでしょう。
2. 雇用形態｜「正社員」が有利なのはなぜか
金融機関は「安定性」を最も重視するため、やはり正社員が最も有利です。契約社員や派遣社員、パートの場合、収入が不安定と見なされ、審査のハードルは上がります。ただし、勤続年数が長かったり、収入が安定していたりすれば、可能性はゼロではありません。
3. 勤続年数｜収入の安定性を示す指標
現在の職場での勤続年数も、収入の安定性を示す重要な指標です。一般的に、勤続1年以上、できれば3年以上あると、審査で有利に働きます。転職したばかりの方は、少し期間を置いてから申し込むのが賢明な場合もあります。
4. 個人の信用情報｜過去の支払い遅延などはないか
過去の金融履歴である「個人信用情報」は、非常に厳しくチェックされます。クレジットカードや携帯料金の支払いの延滞、カードローンの利用状況などはすべて記録されています。ここに傷があると、審査通過は極めて困難になります。
5. 購入する家の担保価値
あなたが購入しようとしている家そのものにも、万が一の時に返済の肩代わりができるだけの価値（担保価値）があるかが評価されます。あまりに資産価値の低い物件は、ローン審査で不利になる場合もあります。
【年収300万円台から】私でも買える？購入シミュレーションと頭金の考え方
ここでは、具体的な年収を基に、どれくらいの家が買えるのか、月々の返済はいくらになるのかを見ていきましょう。あなたの状況と照らし合わせてみてください。
年収別・借入可能額の目安（年収300万、400万、500万円の場合）
※返済負担率25%、金利1.5%、35年返済で試算した場合の一般的な目安です。
- 年収300万円 → 借入可能額 約2,100万円
- 年収400万円 → 借入可能額 約2,800万円
- 年収500万円 → 借入可能額 約3,500万円
これはあくまで目安ですが、年収300万円台の方でも2,000万円前後の物件なら、十分に手が届く可能性があると分かりますね。
シミュレーション：月々の返済は今の家賃と比べてどう？（物件価格2,500万円の例）
仮に2,500万円の物件を、頭金100万円、ローン2,400万円で購入した場合を見てみましょう。 （金利1.5%、35年返済） ・月々のローン返済額：約73,000円 これに加えて、固定資産税やマンションの管理費などがかかりますが、今の家賃と大きく変わらない、あるいは家賃より安くなるケースも少なくありません。
頭金はいくら必要？「頭金ゼロ」のリスクとは
最近は「頭金ゼロ」でも組めるローンがありますが、物件価格の1割程度の頭金を用意するのが理想です。頭金を用意できると、借入額が減って月々の返済が楽になるだけでなく、金融機関からの信頼度が上がり、審査で有利に働きます。
頭金なしでローンを組むと、将来家の価値が下がった時に、ローン残高が売却価格を上回る「担保割れ」のリスクが高まることも覚えておきましょう。
知らないと損！母子家庭が使える可能性のある3つの公的サポート
国や自治体には、母子家庭の自立を支援するための制度があります。住宅購入に直接使えるものは限られますが、知っておいて損はありません。
1. 母子父子寡婦福祉資金貸付金｜住宅購入資金も対象に
これは、母子家庭および父子家庭等の経済的自立を支援するための、無利子または低利子で受けられる公的な貸付制度です。事業資金や学費などが有名ですが、「住宅資金」として、家の購入やリフォームのための資金も対象となっています。お住まいの自治体の窓口で相談してみましょう。
2. 住宅ローン控除（減税）｜年末のローン残高に応じて税金が戻る
これは母子家庭に限った制度ではありませんが、住宅ローンを組んだ人なら誰でも利用できる、非常に強力な減税制度です。年末のローン残高の0.7%が、最大13年間にわたって所得税や住民税から控除（還付）されます。家計の大きな助けになる、絶対に活用したい制度です。
3. 自治体独自の補助金制度（住まい給付金など）
国が実施していた「すまい給付金」は2021年に終了しましたが、自治体によっては、子育て世帯の住宅取得を支援するための独自の補助金や助成金制度を設けている場合があります。「（お住まいの自治体名） 住宅取得 補助金」などで検索し、情報収集してみることをお勧めします。
使える制度は漏れなく活用！専門家が丁寧にサポートします
公的な制度は手続きが複雑で、自分一人で調べるのは大変です。イエツグでは、不動産とお金のプロが、お客様が利用できる可能性のある制度を漏れなくチェックし、家探しをトータルでサポートします。
難しいことは専門家に任せて、あなたは理想の家探しに集中してください。
【最大のメリット】団体信用生命保険(団信)が、あなたと子供を守る最強の“お守り”になる理由
母子家庭で家を買うことに不安を感じる方にこそ知ってほしい、持ち家ならではの最高のメリットがあります。それが「団体信用生命保険」、通称「団信（だんしん）」です。
母親に万が一のことがあっても、ローン返済がなくなり家が残る仕組み
団信は、住宅ローンの契約者が亡くなったり、高度障害状態になったりした場合に、残りのローン全額を肩代わりしてくれる生命保険です。つまり、もしあなたの身に万が一のことがあっても、子供にはローン返済の負担が一切ない「家」という資産を、確実に残すことができるのです。
賃貸では得られない、持ち家だからこその最高の生命保険
賃貸住宅に住み続けて家賃を払い続けた場合、あなたの身に何かあっても、子供には何も残りません。しかし、家を買って団信に加入すれば、月々の支払いが、単なる住居費ではなく、子供の未来を守る「最高の生命保険料」に変わるのです。
この安心感こそが、母子家庭で家を買うことの、お金には代えられない最大の価値です。
母子家庭の家さがし、何から始める？後悔しないための5ステップ
「私にも家が買えるかも！」と希望が見えてきたら、次はいよいよ具体的な行動です。後悔しないために、正しい順番でステップを進めていきましょう。
ステップ1：FPに相談し、具体的な資金計画（ライフプラン）を立てる
最初のステップは、物件探しからではありません。まずはお金の専門家であるFPに相談し、将来の教育費なども含めた長期的な資金計画を立ててもらうことから始めましょう。これにより、「いくらまでの物件なら無理なく買えるか」という客観的な予算が明確になります。
ステップ2：住宅ローンの事前審査で「借りられる額」を把握する
次に、その資金計画を基に、金融機関の住宅ローン事前審査（仮審査）に申し込みます。これにより、実際に「金融機関がいくらまで貸してくれるのか」という上限額が分かります。この審査に通ることで、その後の物件探しや交渉が非常にスムーズに進みます。
ステップ3：条件に合う物件を探し、内覧する
ここで初めて、具体的な物件探しがスタートします。予算内で、子供の学区や職場へのアクセス、周辺環境など、あなたの希望条件に合う物件を不動産会社と一緒に探していきましょう。気になる物件が見つかったら、積極的に内覧に行きます。
ステップ4：物件の申し込みと本審査
「この家だ！」という物件が見つかったら、購入の申し込み（買付証明書を提出）を行います。売主と条件が合意できたら、金融機関に住宅ローンの本審査を申し込みます。
ステップ5：契約と引き渡し
本審査に無事通過したら、売主と売買契約を結びます。その後、金融機関とローン契約（金銭消費貸借契約）を結び、最後に物件の引き渡しを受ければ、晴れてマイホームの夢が実現します。
家探しで後悔したくないあなたへ
「本当に私にもできるかな…」そんな不安を希望に変えた、先輩たちの声もぜひ参考にしてください。イエツグでは、実際に家を購入されたシングルマザーのお客様から、たくさんの喜びの声をいただいています。
あなたの未来の姿が、ここにあるかもしれません。
母子家庭の住宅ローンに関するよくある質問
最後に、母子家庭の住宅ローンに関して、特によくある質問にお答えします。
Q1. パートや契約社員でもローンは組めますか？
A1. 審査は厳しくなりますが、可能性はゼロではありません。特に、雇用形態を問わない「フラット35」は有力な選択肢になります。
ただし、収入の安定性を示すために、最低でも2〜3年以上の勤務実績や、年収が一定額以上あることなどが求められる場合が多いです。まずは不動産会社に相談してみましょう。
Q2. 養育費は収入として見てもらえますか？
A2. 残念ながら、ほとんどの金融機関では、養育費を年収に合算することはできません。
養育費は支払いが滞るリスクがあるため、安定した収入とは見なされないのが一般的です。ただし、自己資金の一部として貯蓄できていることをアピールするのは有効です。
Q3. 元夫が連帯保証人になる必要はありますか？
A3. いいえ、全く必要ありません。
住宅ローンは、あなた個人の収入と信用情報で審査されます。元夫に連帯保証人を依頼する必要も、承諾を得る必要も一切ありませんので、ご安心ください。
その他の疑問点は専門家へ直接お問い合わせください
個別の状況によって、疑問や不安は様々です。どんな些細なことでも、一人で悩まずに専門家に相談してください。
イエツグでは、お客様のプライバシーを守りながら、親身になってアドバイスいたします。
まとめ：家を買うことは、母子家庭にとって未来への最高の投資。勇気を持って第一歩を。
母子家庭で家を買うことは、決して無謀な挑戦ではありません。むしろ、正しい知識と準備をもって臨めば、家賃を払い続けるよりも合理的で、子供との未来を明るく照らす「最高の投資」になり得ます。
団信という生命保険があなたと子供を守り、家という資産が将来の安心につながる。そんな未来を手に入れるために、大切なのは勇気を持って第一歩を踏出すことです。
不安なときこそ、信頼できるパートナーが不可欠です
その第一歩が、信頼できるパートナーを見つけることです。あなたの不安に寄り添い、不動産と資金計画の両面から、夢の実現まで伴走してくれる。そんなパートナーが、イエツグです。
私たちは、あなたの新しい人生のスタートを、全力で応援します。まずはお気軽にご相談ください。
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不動産業界の活性化・透明化を目指し、2018年仲介手数料定額制の不動産会社「イエツグ」を設立。お客様の「心底信頼し合えるパートナー」になることを目標に、良質なサービスと情報を提供している。
保有資格：宅地建物取引士・賃貸不動産経営管理士・2級ファイナンシャルプランナー技能士・住宅ローンアドバイザー・既存住宅アドバイザー・防災士