ペアローンのデメリット5選｜離婚・死別・収入減…FPが「やめとけ」と言われる理由を徹底解説

「ペアローンなら、もっと広くて素敵な家が買えるかも…」
「でも、もし離婚したら？片方が働けなくなったら？ローンの山だけが残るのは怖い…」

共働きが当たり前になった今、夫婦2人の収入を合算してより多くの住宅ローンを組める「ペアローン」は、非常に魅力的に映ります。
しかし、その大きなメリットの裏には、金融機関が積極的に語らない、あなたの人生を縛りかねない重大なデメリットが隠されています。

この記事は、不動産とFP（ファイナンシャルプランナー）の専門家集団「イエツグ」が、ペアローンの“本当のリスク”を知りたいあなたのために執筆しました。
この記事を読めば、離婚、死別、収入減といったライフイベントでペアローンがどう変化するのか、そのリスクと具体的な対策がすべて分かります。

「たくさん借りられる」という甘い言葉に惑わされる前に、まずはこの記事で、あなたの家族の未来を守るための知識を身につけてください。

結論：ペアローンは安易な選択NG！人生を縛る「諸刃の剣」です

まず結論から。ペアローンは、借入額を大きく増やせる強力なメリットがある一方で、将来のライフプランの変化に極めて弱い、という重大なリスクを抱えた「諸刃の剣」です。
安易に選択すれば、将来「こんなはずじゃなかった」と後悔する可能性が非常に高い、上級者向けのローンと言えます。

1. 借入額を増やせる裏にある、重大なリスクを見過ごしてはいけません

ペアローンの最大の魅力は、夫婦それぞれの信用力で2本のローンを組むため、単独ローンよりはるかに大きな金額を借りられる点です。しかし、その借入額の大きさが、将来のリスクを増幅させる原因にもなります。

2. 特に「離婚」「死別（団信）」「収入減」の3大リスクが人生を揺るがす

ペアローンが抱えるリスクの中でも、特に致命的となるのが「離婚」「死別」、そして「収入減」です。
これらのライフイベントが発生した際、ペアローンは夫婦の生活に重くのしかかります。この3つのリスクについては、後ほど詳しく解説します。

3. リスクを理解し、対策を講じなければ、将来必ず後悔します

この記事の目的は、ペアローンをいたずらに否定することではありません。
そのリスクを正しく、深く理解し、万全の対策を講じた上で、それでもなお「自分たちにはペアローンが最適だ」と夫婦で納得できるかどうか。それが、後悔しないための唯一の道です。

ペアローンを検討する前に、まずは専門家にご相談ください。イエツグがあなたの家庭に潜むリスクを診断します。

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そもそもペアローンとは？収入合算との違いの前に知るべき基本の仕組み

ペアローンのデメリットを理解するためには、まずその基本的な仕組みを知る必要があります。よく似た「収入合算」との違いも、ここを理解すれば明確になります。

1. ペアローンとは「夫婦2人で2本の住宅ローンを組む」こと

ペアローンとは、一つの物件に対して、夫と妻がそれぞれ住宅ローン契約を結ぶ方法です。
例えば、6,000万円の物件に対し、夫が3,500万円、妻が2,500万円のローンを組む、というイメージです。契約が2本になるため、それぞれが債務者となります。

2.【重要】お互いが「連帯保証人」になるという、重い責任

ペアローンの最も重要な特徴は、夫婦がお互いのローンの「連帯保証人」になることです。
これは、万が一夫がローンを返せなくなった場合、妻が夫のローン全額を返済する義務を負うことを意味します。逆も同様です。

3. 図解でわかる！ペアローンの契約形態

（ここに図解を挿入するイメージ）
【物件：6,000万円】

夫：ローン契約者（借入額3,500万円） / 妻の連帯保証人
妻：ローン契約者（借入額2,500万円） / 夫の連帯保証人

このように、物件という一つの船に、2本の錨（いかり）を下ろしているような状態がペアローンです。

仕組みが複雑で不安ですか？イエツグの専門家が、あなたの疑問に一つひとつ丁寧にお答えします。

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【最重要】ペアローンの契約前に知るべき5つのデメリット

ここからが本題です。金融機関の担当者も、メリットほどは詳しく話してくれないかもしれない、ペアローンのリアルな5つのデメリットを解説します。

1.【デメリット① 離婚】関係が終わっても、ローンの返済義務は終わらない

ペアローンにおける最大のリスクが、離婚時のトラブルです。
夫婦関係は解消できても、ローン契約者および連帯保証人としての責任は、完済するまで解消されません。

共有名義のため、どちらか一方の意思だけでは家を売却できない

ペアローンを組んだ家は、基本的に夫婦の共有名義になります。
そのため、売却するには2人の合意が必須です。もし一方が「売りたくない」と言えば、売るに売れない「負動産」と化してしまいます。

離婚後も、相手のローン返済が滞ればあなたに請求が来る

離婚して別々に暮らしていても、連帯保証人である限り、元パートナーの返済が滞れば金融機関はあなたに返済を求めます。縁を切りたくても、ローンが2人を縛り続けることになります。

2.【デメリット② 団信】片方が亡くなっても、ローンは半分しか消えない

多くの人が見落としがちな、ペアローンの最も恐ろしい落とし穴が、団体信用生命保険（団信）の仕組みです。

死亡した側のローンは団信で完済されるが、残された側のローンはそのまま残る

例えば、夫が亡くなった場合、夫のローン（3,500万円）は団信によって完済されゼロになります。
しかし、残された妻のローン（2,500万円）は1円も減りません。収入が半減したにもかかわらず、妻は自身のローンを一人で返済し続けなければならないのです。

3.【デメリット③ 収入減】産休・育休・転職…夫婦どちらかの収入減が家計を直撃する

ペアローンは、夫婦2人が安定して働き続けることを前提とした、非常に脆い資金計画です。
産休・育休による一時的な収入減や、どちらかの転職・離職による長期的な収入減は、すぐに家計の破綻に繋がります。

4.【デメリット④ 諸費用】ローン契約が2本分なので、手数料も2倍になる

ローン契約が2本になるため、契約時にかかる諸費用も単純に2倍になります。
売買契約書に貼る印紙代は1通で済みますが、ローン契約書は2通必要です。登記費用や、金融機関に支払う事務手数料なども、それぞれに発生します。

5.【デメリット⑤ 住宅ローン控除】借入額によっては控除を最大限活用できず損をする

「2人とも住宅ローン控除を使えるからお得」と思われがちですが、実はそうでないケースもあります。
住宅ローン控除は、年末のローン残高の0.7%が所得税などから控除される仕組みですが、控除額には上限があります。夫婦それぞれの借入額が少ないと、控除枠を使い切れず、税制上のメリットを最大限に享受できない可能性があります。

これらのデメリット、すべて対策可能です。イエツグと一緒に、リスクを回避する具体的なプランを立てましょう。

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それでもペアローンを選びますか？「収入合算」との違いを徹底比較

ペアローンのリスクを理解した上で、他の選択肢も見てみましょう。よく比較される「収入合算」には、「連帯保証型」と「連帯債務型」の2種類があります。何がどう違うのか、表で比較します。

1. 一目でわかる！ペアローン・収入合算（連帯保証/連帯債務）比較表

	ペアローン	収入合算（連帯債務）	収入合算（連帯保証）
契約者	夫と妻（2名）	夫と妻（2名）	夫or妻（1名）
ローン本数	2本	1本	1本
団信加入	夫と妻（それぞれ）	主債務者のみ（※）	主債務者のみ
住宅ローン控除	夫と妻（それぞれ）	夫と妻（それぞれ）	主債務者のみ
諸費用	2人分	1人分	1人分