住宅ローンの失業保障とは？返済が免除される条件と確認ポイント

本記事は2026年7月13日に、公開されている一次情報をもとに内容を確認しています。住宅ローンや保障の条件、金利、取り扱いは変更されることがあるため、申込時は必ず金融機関の最新資料と契約内容をご確認ください。

「夢のマイホームを購入したいけれど、住宅ローンを返済していけるか不安だ」と考えて、住宅購入をためらっている方も多いのではないでしょうか。

いくら住宅ローンの金利が低いとはいえ、新型コロナウイルスの影響による失業や収入の減少によって、返済が困難になった人の存在を知ると不安になりますよね。

2020年9月3日の発表では、三井住友信託銀行とカーディフ損害保険が、2020年11月1日から八大疾病保障特約付住宅ローンに失業時のローン返済保障を追加すると案内しました。この記事では、その発表資料に基づく失業保障の仕組みを整理します。ただし、発表当時の内容が現在の新規契約にも同じ条件で適用されるとは限りません。現在利用できるか、対象条件や免責期間がどうなっているかは、申込前に金融機関へ確認してください。

公式情報を確認するポイント

失業保障の導入時資料、現在の住宅ローン商品ページ、疾病保障の案内は別ページで更新されることがあります。古い記事の金利や条件をそのまま申込判断に使わず、最新の公式資料を確認しましょう。

出典：2020年の公式発表資料、現在の住宅ローン商品ページ、疾病保障特約の案内

この記事で分かること

三井住友信託銀行の住宅ローンの失業保障
失業保障があると住宅ローンの返済額はどれほど変わるのか
金融機関が取り扱う失業保障の内容

執筆者　丹拓也

株式会社イエツグ代表取締役 不動産業界の活性化・透明化を目指し、2018年仲介手数料定額制の不動産会社「イエツグ」を設立。お客様の「心底信頼し合えるパートナー」になることを目標に、良質なサービスと情報を提供している。 保有資格：宅地建物取引士・2級ファイナンシャルプランナー技能士・賃貸不動産経営管理士・外壁診断士・住宅ローンアドバイザー・既存住宅アドバイザー・防災士

三井住友信託銀行の失業保障とは？2020年発表の内容と現在確認すべき点

三井住友信託銀行とカーディフ損保の2020年9月の発表資料では、勤務先の倒産や解雇などによる非自発的な失業を対象に、1回の失業につき最長3カ月、ローン返済額と同額を保障する仕組みが案内されました。支払いには待機期間・免責期間などの条件があります。現在の契約に適用されるかは、最新の契約概要と注意喚起情報で確認してください。

発表資料では、2020年11月以降に同銀行の八大疾病保障特約付住宅ローンを契約した人向けの取り扱いとして説明されています。ただし、過去の発表資料だけでは現在の新規受付条件までは判断できません。利用を検討する場合は、対象となる雇用形態、非自発的失業の定義、待機期間、免責期間、支払限度を金融機関へ確認してください。

がん
急性心筋梗塞
脳卒中
高血圧症
糖尿病
慢性腎不全
肝硬変
慢性膵炎

[/aside]八大疾病保障特約を付帯する場合は、金利を上乗せする形で保険料の支払いが必要です。特約は全部で3種類あり、上乗せされる金利や残債が0円となる条件、加入できる年齢が異なります。

選択できるプランと上乗せされる金利は、以下の通りです。

全入院保障付八大疾病保障（充実プラン）：+0.3%
八大疾病保障（ライトプラン）：+0.2%
八大疾病保障（ガン診断一時金付）：+0.2%

詳細は、三井住友信託銀行のホームページをご確認ください。

2020年の発表資料では、保障内容の拡大にあたり利用者に新たな費用負担はないと説明されています。ただし、現在の住宅ローン商品や特約の費用・金利上乗せ・加入条件は別途変更される可能性があるため、申込時の説明書面で確認してください。

金利と特約費用は申込時の公式資料で確認

住宅ローンの金利は、借入時期、金利コース、審査結果、融資手数料型か保証料型か、特約の有無などで変わります。本文に過去時点の金利表を固定しておくと、検索読者が現在の条件と誤認するおそれがあるため、数値はここでは載せません。

現在の適用金利と金利引下げ条件
疾病保障・失業保障の対象条件と免責期間
金利上乗せ、保険料、事務手数料の有無
保障が終了する条件と支払限度

三井住友信託銀行の失業保障と他の金融機関の返済猶予や減額との違い

新型コロナウイルスの影響による失業や収入減少によって、住宅ローンの返済が困難となった人は、金融機関に相談することで返済猶予や減額などを受けられます。しかし返済猶予や減額などの措置を受けても、利息の支払いは必要となるケースがほとんどです。

住宅ローンの返済額に占める利息負担は、前月の借入残高に金利をかけて計算します。つまり返済猶予や減額を受けて利息だけを返済していると、借入元本が減らないため支払う利息の総額は増えてしまうのです。

三井住友信託銀行が提供を開始する失業保障は、保険金が支払われて返済が進みます。したがって返済が免除されても、利息負担が増える心配はありません。

失業保障は必要？返済額は現在の条件で試算する

失業保障の価値は、保障の有無だけでなく、対象となる失業の範囲、待機期間、免責期間、支払限度、金利や手数料を合わせて考える必要があります。2020年当時の金利や他行との比較表を、現在の申込判断へそのまま使うことはできません。

比較するときは、同じ借入額・返済期間・返済方式で、毎月の返済額、保障のための追加負担、保障が使えないケースを並べます。数字だけでなく、家計に余裕があるか、失業時に金融機関へ相談する手順が分かるかも確認しておきましょう。

比較前のチェック

金利は「申込時」ではなく「借入時」に決まるか
失業保障の対象外となる退職・雇用形態は何か
保障が終わった後の返済計画を作っているか

他の金融機関の保障も最新条件を確認する

健康状態の告知や、保障範囲・金利上乗せを比較するときは、ワイド団信の告知と保障内容の確認ポイントも参考になります。

失業時の保障や返済相談を用意する金融機関はありますが、商品名、保障期間、対象となる失業、保険料、申込条件はそれぞれ違います。過去に販売されていた商品が現在も新規契約の対象とは限らないため、比較記事の数値だけで判断しないでください。

候補を比較する場合は、各金融機関の公式商品概要説明書と約款を確認し、分からない点は申込窓口へ聞きましょう。失業後に返済が難しくなった場合は、延滞する前に金融機関へ相談することが重要です。

まとめ：住宅ローンは金利だけでなく保障内容も考慮して選ぼう

住宅ローンは、金融機関同士の金利引下げ競争が続いています。しかし金利を引き下げても、返済負担はあまり変わらないほど低金利の時代となったため、保障や特典などを充実させる金融機関が増えてきました。

そのため住宅ローンを組む金融機関を選ぶときは、金利だけでなく保障内容やサービス内容なども考慮して総合的に選ぶことが大切です。

とはいえ、住宅ローンの知識がない人にとって、さまざまな種類がある商品の中から自分に適したものは、なかなか選びづらいはず。そこで、FPや住宅ローンアドバイザーなどの有資格者が在籍する弊社イエツグにご相談ください。

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イエツグは、住宅とともに想いを”人から人に継ぐ”という願いから付けた社名です。仲介手数料を格安・定額にすることで、節約できた費用を住宅の質を向上させるために使っていただきたいと考えております。住まいを”継ぐ”には、耐震性や価値を向上することが不可欠だと思うからです。イエツグ代表の私、丹は、元消防士。東日本大震災で多くの家屋が倒壊し、大切なものを失った方々を目の当たりにしたことにより、既存住宅の価値を上げ、良質な住宅を流通させることがこの国の急務なのではないかと考えるようになりました。小さな会社ではありますが、社員一同、同じ志を持って対応させていただいております。ぜひ一度ご相談ください。

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